Кредитование, на первый взгляд, - весьма привычное явление. Клиент хочет что-то купить, а своих денег не хватает. Банк, в свою очередь, на этом зарабатывает. Но это только на первый взгляд. Когда же начинается собственно сам процесс получения займа, теряется вся логика, и создается впечатление что происходит многораундовый бой двух боксеров.
Успех банка в этом бою - это или выдача кредита на условиях значительно более жестких, чем планировал клиент, или, как может показаться, - отказ в выдаче кредита «проблемному» заемщику. В такой схватке победа банка зависит от профессионализма персонала, а на успех клиента больше влияют следующие факторы: его осведомленность в кредитных вопросах, опыт и, иногда, работа тренерского состава в лице кредитно брокера или знакомого банкира. Итак, Дамы и Господа, представляем Вашему вниманию бой за выдачу кредита на покупку автомобиля.
Раунд первый. Знакомство.
Банк начинает с разведки боем и наносит серию ударов в виде различных заманчивых предложений: «Ставка 5,55%», «Нулевой взнос», «Минимальный пакет документов», «Решение за 24 часа». Клиент уклоняется и проводит удары в ответ: «Ставка 5,55% - это полная ставка?», «У меня по справке минимальная зарплата. Я смогу оформить кредит с нулевым взносом?», «Мы с супругой вместе не живем, но официально еще в браке. Это как-то повлияет на получение кредита?», «Решение за 24 часа… С какого момента?», «Если сейчас я оставлю копию паспорта, ИНН и справки о зарплате, завтра будет решение?». Здесь - как и в настоящем боксе - во многом от того, кто первым сможет навязать свои правила игры, зависит и конечный результат боя. Другими словами - клиент больше проиграет, чем выиграет, если будет что-то скрывать от банка (например, проблему с получением разрешения на кредит от супруги) или, как ребенок на конфетку, будет реагировать на «рекламные» высказывания банковских сотрудников о ставке, сроках и т.д. Лучше все «проблемные моменты» озвучить банку сразу и добиться от него объективного ответа, чем что-то скрыть, дождаться, когда банк все это выяснит, а потом винить менеджера в отказе о выдаче кредита.
С другой стороны, одну и ту же информацию можно подать по-разному. Клиент, живущий на съемной квартире, может озвучить более скромную сумму арендной платы, чем в действительности. Это можно считать обменом ударами, когда банк отказывается принимать во внимание дополнительные доходы клиента или не полностью учитывает зарплату «в конверте». Каждый клиент это делает на свой страх и риск, но, потенциально, это может трактоваться как предоставление в банк искаженной информации (чего никто проверить не сможет). Собственно, к подобным баталиям, клиент может и должен готовиться в Интернете или брать в индивидуальные тренеры кредитного брокера или знакомого, недавно оформлявшего кредит. Рассмотрим более подробно эти варианты.
Относительно Интернета могут возникнуть пробелы в защите – на тех же сайтах условия банков указываются в той же пресловутой рекламной форме, за что эти сайты, собственно говоря, и живут. На интернет-форумах сообщения часто оставляют те же банковские менеджеры, с упоением рассказывая о том, что, мол, «недавно оформлял кредит в банке «Z»: никаких проблем не было! и все очень понравилось!».
Еще один популярный способ защиты – это знакомые, недавно выгодно оформившие кредит. В этом случае не стоит забывать о том, что у знакомого могла быть совершенно другая ситуация: и взнос у него был, и официальная зарплата достаточная, и кредитная история положительная. Последний вариант тренировки – это обращение к «другу подруги», который работает в банке. Как правило, такая услуга оказывается медвежьей – все равно всплывают те же проблемы, и на глазах ухудшаются условия кредитования. В итоге, даже если кредит получен, глядя на сумму, которую нужно заплатить по кредиту в следующем месяце, появляется чувство «развода» и легкой неприязни и к «другу», и к «подруге»…
Относительно кредитных брокеров… Данная сфера деятельности очень молода даже для Украины и здесь, соответственно, есть огромное количество подводных камней. Первое – это так называемые «черные» брокеры. Там и справки подделывают, и закрывают глаза банку на обстоятельства, при которых получение кредита в принципе невозможно (например, судимость клиента). Главный минус – там могут «кинуть». То есть с клиента берут деньги за решение вопроса наперед, а потом и проблема не решается, и деньги отдавать отказываются. Значит, первое золотое правило: деньги платятся только после решения кредитного комитета банка, а если доверия нет совсем, то после получения автомобиля. Второй минус - если клиент, например, сам попросил «сделать» справку, он не должен винить других, когда на выдаче кредита к нему подойдут ребята из службы безопасности банка и попросят «пройти в кабинет». Следовательно, второе правило: никакого подделывания документов. В банках тоже понимают, что зарплата в конверте есть практически всегда, поэтому принимают во внимание дополнительные доходы, указанные заемщикам в анкете. Вопрос - поверят ли? - лежит уже на брокере.
Относительно кредитных брокеров, работающих «чисто». Во-первых, это должны быть профессионалы, которые кроме подбора для клиента лучших условий на рынке, должны сразу же определить «проблемные моменты» кредитной заявки и понять, куда эту заявку подать, как подать и знать, что там они смогут найти общий язык по данной проблеме. Во-вторых, как правило, услуги таких организаций оплачивают банки, страховые компании и иногда даже автосалоны. Если с клиента просят оплату, необходимо, чтобы он четко понимал, за что платит. Кредитный брокер должен нести ответственность, хотя бы в части соблюдения сроков получения кредита и его параметров. Это, соответственно, должно быть зафиксировано договором, в котором будет предусматриваться снижение или полная отмена платы брокеру.
Вывод: перед обращением за кредитом всегда можно связаться с брокером и получить совершенно бесплатную консультацию по заявке. Исходя из вышесказанного: если качество консультации удовлетворило и соблюдены предыдущие правила, можно принимать брокера в свой тренерский штаб. Наиболее «раскрученными» кредитными брокерами на данный момент являются - «Финансовый консультант «Фаворит» , «Независимый консалтинговый центр «Кредит-Эксперт», «ТимЭксперт».
Наиболее быстрым и популярным вариантом обращения за помощью в кредитовании становятся так называемые «скоринг-сервисы», размещенные в Интернете. Здесь, заполнив анкету (анонимно), можно за 1 минуту получить достаточно точный прогноз максимально возможной суммы автокредита, а также перечень всех потенциальных проблемных моментов, которые могут помешать в получении кредита. В Украине, в отличии от России, на данный момент такой сервис представлен только на сайте компании «Dbroker» (http://www.dbroker.com.ua).
Раунд второй – «полоскание мозгов».
А вот здесь бой приобретает явно ожесточенный характер. Через три дня после подачи документов, менеджер устало отвечает на звонок клиента в банк: «Решения еще нет… Когда будет, не известно - Вас проверяет служба безопасности банка». В данном случае стоит обратить особое внимание на упоминание кредитным менеджером проверки СБ банка: в 99% случаев это отговорка, которой пытаются оправдать неповоротливость банка. Просто к службе безопасности у клиента никаких вопросов не будет, мало ли что они там ищут?.. Или нашли! У каждого есть «какие-то вопросы»… А самое главное – свое решение служба безопасности банка никогда не аргументирует. Банк в таком случае имеет право отказать в получении кредита, не называя причин отказа. Вот и получается, что пока до кредитной заявки клиента просто у кого-то не дошли руки. И клиенту долго рассказывают «страшные сказки» про службу безопасности банка.
Заемщик тоже бывает хорош, неделями неся в банк те документы, без которых дальше дело не пойдет, а когда принесет - тут же сядет менеджеру на шею и будет с упорством задавать вопрос: Когда?
Все это происходит сплошь и рядом (даже в автосалоне, где за соседними столами сидит целый ряд банков), как правило, по одной причине. Общается клиент с человеком, который работает очень не долго и ему поставлены запредельные планы по выдаче кредитов, выполнить которые он стремится в первую очередь. Только вот его ответы вряд ли поддержат люди, непосредственно принимающие решение в банке. После ухода клиента с радужными надеждами, менеджер остается один на один с целой сворой различных служб, которые сделают максимум, дабы не выдать кредит человеку, который вернуть его не сможет.
Справедливо? Да, но такое желание быстро перерастает в буквоедство, когда клиента воспринимают как подпадающего или не подпадающего под строго установленные рамки заемщика, который почему-то решил, что достоин кредита.
Раунд третий – невыполненные обещания.
От банка проходит коронная серия ударов: «Да, кредитный комитет прошел, все хорошо, вот только…От Вас требуется поручитель, обязательно с киевской пропиской и официальными доходами не менее 2000$. А еще первоначальный взнос не 10%, а 20%». От подобных ударов заемщик, пошатываясь, уходит в освой угол отдохнуть. В этот миг у клиента желание получить долгожданный автомобиль заменяется желанием увидеть белое полотенце на ринге. Но всё же, собравшись с духом, клиент собирает последние силы в кулак и переходит в отчаянную контратаку: «Так Вы же говорили, Вы же обещали?… Где мне взять поручителя? Сколько Вы мне нервов испортили» и т.д. Подумав и сделав пару звонков, он все-таки соглашается на эти условия. Но и клиент в этом раунде может преподнести сюрприз, когда вдруг окажется, что за кредитом он обратился сразу в несколько банков.
И вот - кульминация боя: на этой стадии клиент может быть отправлен в нокдаун банком, когда тот все-таки откажет в выдаче кредита. Это возможно в том случае, если банк узнает что официальная зарплата у клиента минимальная, возможно, СБ что-то найдет, а может и просто на комитете какой-то его член, будучи не в настроении, «зарубит» кредитную заявку. Намного хуже, когда банк, уже выдав гарантийное письмо на получение кредита, и когда заемщик благополучно оформил технический паспорт на автомобиль, вдруг отказывает в кредите по каким-то вновь выясненным фактам. Зачастую, это либо негативная кредитная история, либо не соответствие справки о заработной плате действительности. В этом случае на помощь, скорее всего, придет автосалон, т.к. автомобиль-то он уже оформил на клиента, а денег за него не получил. Да и клиент уже потратили деньги на оформление авто в МРЕО (3%+400$). Ситуация очень сложная и развязка у нее всегда своя.
У клиента здесь тоже могут быть интересные приемы. Поняв, что от менеджера ничего не добиться, он начинает искать помощь в виде знакомых, работающих или связанных с банком, чтобы как-то повлиять на сложившуюся ситуацию. Если не находит, тогда обращается к кредитному брокеру и вопросы начинают решаться. При таком развитии событий расходы увеличатся еще на 500$-1500$, но результат может превзойти все ожидания: банк вдруг резко изменит свое отношение, и позвонившая тетя сообщит, что выдача кредита завтра, никаких больше документов не нужно, с собой паспорт, код и деньги на комиссии. Тут некоторые понимают, что затраты дополнительные все равно понесли, а нервы не сберегли. Многие критикуют подобную работу брокеров, мол, это не кредитование, а «решалово». Но сами банкиры такую ситуацию и создали. Если есть место для «решалова», значит банк что-то делает не так. Естественно, последнее не касается работы брокера с применением незаконных действий.
Автор: Давид Блэйн