Новые программы, появившиеся на российском рынке ипотеки, позволяют заемщику взять кредит на 40 – 50 лет. На первый взгляд довольно соблазнительное предложение. Попробуем рассмотреть это предложение более подробно.
Итак, основное требование кредитора:
на момент окончания выплат возраст заемщика должен быть не старше установленного порога (например, 75 лет). Отсюда следует, что если заемщик берет кредит сроком на 50 лет, его возраст должен быть не старше 25 лет, если на 40, то 35 лет.
Соблазнительность данного предложения заключается в возможном снижении размера ежемесячного платежа и растягивании срока ипотеки, а соответственно в увеличении максимально возможной суммы кредита при одинаковом уровне подтвержденного дохода. Правомерно ли это утверждение? Попробуем, чтобы не быть голословными, провести расчеты.
РАСЧЕТЫ
Возьмем для примера ипотечный кредит в размере 3 миллионов рублей. Посчитаем сумму ежемесячных платежей для различных сроков (от 10 до 50 лет) и для различных ставок (от 8 до 14%). Следует учитывать, что на практике предложения по длинной ипотеке подразумевают рублевые ставки на уровне 13-14% годовых.
Наглядные результаты расчетов пугают. Что мы наблюдаем? Чем больше срок кредита, тем менее заметно снижение размера ежемесячного платежа. При сроке кредита более 25 лет это снижение практически незаметно. А при кредите в 30 лет? Обратите внимание, разница в ежемесячных выплатах 25-летнего и 30-летнего кредита составила около 600-1100 рублей. А для 30-летнего и 50-летнего - всего 100-500 рублей в месяц. К аналогичному увеличению приводит и увеличение суммы кредита вдвое или втрое. Соответственно она не превышает 1500-2000 рублей.
Однако чем медленнее идет снижение ежемесячных выплат, тем быстрее растут различные ставки (от 8 до 14%), а соответственно и размер суммы переплаты по кредиту.
Вывод напрашивается сам – человек, взявший 50-летнюю ипотеку, заплатит в виде процентов почти вдвое больше, чем тот, который взял кредит на 30 лет.
В цифрах это будет выглядеть так - разница в переплате для кредита в 3 млн. рублей составит более 8,2 млн. рублей! (при ставке в 14% годовых). Проблема российского долгосрочного кредитования (в отличие от зарубежных программ) заключается в невозможности переноса долга по кредиту на детей, все опирается лишь на ограничения возраста заемщика.
Из всего выше сказанного можно сделать однозначный вывод - оптимальным сроком ипотеки является срок в 20-25 лет. При крайней необходимости – 30 лет. Более длительное кредитование рассчитано на людей незнакомых с арифметикой.
Источник : forum.news-house.ru